医療保険に入るべきか否か？－『生命保険の「罠」』

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　医療保険の大半は、「病気やケガによる入院1日につき○○万円の保障」といったタイプであるが、それでは入院の確率はどのくらいなのだろうか？

ざっくり言えば1年間で9人に1人が入院、入院する確率は65歳辺りから上昇
　今回使うのは、厚生労働省の「平成17（2005）年患者調査の概況」という統計だ。この調査は、平成17年10月中旬の指定日に全国の層化無作為により抽出した病院および診療所の患者を対象に、入院・外来の種別、受療の状況などを把握することを目的としている。

「9人に1人が入院する現実　次はあなた!?」（All About マネー）

　上記の記事で入院の確率が計算されていたので、一部引用。

　「入院患者数は推定1,462,800人（年齢・傷病問わず）となっています。調査日に約146万人もの入院患者がいることに驚きですが、この人数はあくまで調査日の瞬間的な数値です。そこで、1年間ではどのくらいの人数になるかを計算してみました。

　患者調査の概況では退院患者の平均在院日数を統計もしていて、そこには平均在院日数37.5日となっています。この数値を活用すると、1年間（365日）では患者が9.73回転していることになり、

　1,462,800人×9.73回＝約1423万人

　つまり、1年間でみると延べ約1423万人もの人が入院していると推定できます。これは日本人の実に約9人に1人が1年の間に入院していることになります。言い方を変えると、日本人はみんな9年間で1回入院するとも言えます。」

　ということで、1年間に入院する確率は約11％程度と言える。だが、これは日本人全体の平均であり、年齢によって入院の確率は異なる。そこで、年齢階級別に見た「入院患者数」と「退院患者の平均在院日数」を用いて、引用文と同様の手法で年齢階級別に1年間の入院確率を計算してみた。下図がその結果だ。

1年間に入院する確率（年齢階級別）

　「入院期間」のデータのみ、年齢階級が5歳ごとになっておらず、かなりざっくりとした括りになっているため、35歳から64歳まではすべて35.5日などとしている（上表の（C））。また、入院期間のデータは病院と一般診療所に分かれており、全体のデータがないのだが、入院患者のうち95.1％は病院に入院しているということなので、病院のデータを使用した。この入院期間から年間の回転数を算出し（D）、調査時点での入院患者数（B）と掛け合わせて1年間の入院患者総数（E）を計算すると、各年齢階級で1年間に入院する確率（F）が試算できる。入院期間の数値が大雑把なので、確率も粗い数値になってしまうのだが、1年間の入院総数の合計の欄＝約1,385万人が、引用文における1年間の入院総数＝約1,423万人に近いので、上記の確率はそれほど間違っていないと思う。

　各年齢階級における1年間の入院確率をグラフにしてみるとこんな感じ。0歳の新生児はほぼ全員入院するため、入院確率は100％に近くなるはずでは？と自分で計算してみて思ったのだが、先ほども書いたとおり0歳から14歳の入院日数をすべて9.7日としたことによって、0歳の入院日数が実際よりも少なくなった影響と思われる。

1年間に入院する確率のグラフ（年齢階級別）

　成人について言えば、50歳までは1年間の入院確率が約5％前後で推移し、55歳から10％を超え、65歳辺りから急激に確率が高まる。90歳以上に関しては80％を超えており、ほぼ毎年入院を経験するということになるようだ。

「高額療養費制度」を利用すれば、そんなに心配ないかも
　病気やケガで入院した時に必要な保障は、①入院期間の所得と②入院・治療にかかる医療費の2つである。会社員であれば、①については労災保険の「休業補償給付」（就業中の病気やケガの場合）や健康保険の「傷病手当金」（就業外の病気やケガの場合）により、所得の6割程度が一定期間保障される。

　1ヶ月間入院すれば、②の入院費だけで30万円を超えてしまいそうだが、健康保険の「高額療養費制度」を利用すれば、1ヶ月間の支払額を8万円～15万円程度に抑えることもできる。70歳以上になれば、1ヶ月あたりの支払い限度額はさらに少なくなる。仮に、1ヶ月の保険料が5,000円の医療保険に加入していたとすると、2、3年元気にしていれば元が取れてしまう。それならば保険を使わずに、貯金でまかなった方が得という考えもありうる。

　入院期間が長くなったら貯金が尽きるのではないか？という疑問も生じるが、先ほどの表をもう一度見てみると、入院期間の平均は1ヶ月から2ヶ月であり、しかも、入院期間は短期化する傾向にある。この点を考えれば、恐ろしく神経質になる必要もなさそうだ。

　保険会社のセールストークで、「差額ベッド代など、健康保険の対象とならない自己負担をカバーするのに医療保険が役立ちます」というのもあるが、ライフネット生命のホームページにはこんな記述もある。

　「医療保険は、入院給付金日額が基本になっています。入院日数に比例してかかる費用でもっとも大きいものは、個室にかかる「差額ベッド代」。下記の表のように、9割が日額1万円以下です。もっとも、個室に入った場合でも容体が回復したら大部屋に移ることが多く、入院中ずっと個室にいる例は少ないようです。実際、差額ベッドの利用率は全体で4.1%との調査結果もあります。」

　なんてことをいろいろ考えていくと、（特に若いうちは）医療保険のことはそれほど心配しなくていいのかもしれない。